区块链技术通俗讲就是证据链条的客观存在性,认识区块链技术的意义对金融业的变革乃至整个社会信用体系的建设具有划时代的里程碑意义。

传统的金融业的主要业务模式是贷款,而贷款是要建立在客户信用基础的,同时为了防止客户赖账,还要求客户抵押资产,防止客户违约进行贷款资产保全。通常,客户经理为了发放一笔贷款,就要查个人的信用记录,主要是央行的征信记录,还要看这个人的银行账户流水,以及是否有违法记录等;而对于企业,由于贷款数额巨大,还要求企业提供资产负债表、经营损益表、现金流表等,甚至要求企业老板无条件全额担保。

所以我们看到传统的金融业业务链条过长、效率过低,而且贷款模式属于“刻舟求剑”模式,当你给客户贷款的时候,他的资信状况极为良好,但一年到期,他的经营出现亏损,这时候金融机构就会陷入被动,这笔贷款就有可能成为死账,所以金融业尤其是银行在每笔贷款盈利的时候就会提取计提风险拨备资金,防止未来有呆坏账的时候用以弥补。

而有了区块链技术,这个客户可以说从出生以来所有的记录都在,尤其是商业信用都会记录在案,就不存在需要第三方核实其信用的必要,也防止了客户做假账、欺诈商业贷款的现象,也就是说区块链技术锁定了客户的客观信用,而这种信用就具有客观的商业价值,比如一个经常借钱从未违约的客户其价值就比没有贷款或者贷款违约的价值大,银行就会非常信任高价值客户。

进一步讲,大量节省了社会中介费用、提升商业运转效率,极大的减少金融业的呆坏账,保证了社会经济运行的稳定性,甚至有可能防范金融危机的发生。

技术层面,目前全球建立了开放式区块链(共有链)和狭义的区块链(私有链),而且数据不可更改,奠定了客户信用体系的稳定性,比如摩根大通等国际性大银行已经采取类似技术提高了信贷质量。

更为关键的是,如果金融业采取了区块链技术,就可以改变传统的狭隘信贷模式,因为掌握了客户的客观信用记录,就可以在扩展自身的业务发展模式、更深度的参与客户的业务,提高金融业的效益。

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